“望子成龍，望女成鳳”，是每個做家長的心願。如何為子女籌集到足額的教育經費成為幾乎所有家庭的重要經費開支。中國人民銀行曾做過一項調查，結果顯示：城鄉居民儲蓄的目的，子女教育費用排在首位，所佔比例接近30%，排名在養老和住房之前。隨著學費的逐年上漲，家長們積攢子女教育經費的負擔愈發沉重，子女教育費用已經成為僅次於購房的第二大家庭支出。子女教育費用需求也成為家庭理財的重要需求，家長們應該儘早規劃。
教育投資要精打細算
一個孩子從上幼兒園開始到大學畢業，再到參加工作能獨立生活，究竟一共要花費多少錢？恐怕多數家庭都很難準確地預料到。在教育作用不容忽視的今天，家長應該在孩子小時候就仔細計算一下，這樣有利於儘早制定合理的理財計劃，對保障孩子的將來有著十分重要的意義。
下面是理財專家對孩子各個時期花費所做的大體預算，供家長朋友們進行教育投資時參考。
1、幼兒園時期
幼兒園時期有這樣的六大費用一定要算：託管費、伙食費、住宿費、贊助費、各種活動費、專項培訓費。不同條件的幼兒園，收費標準也會有所不同。我們以一般中等的公立幼兒園的收費標準進行估算。這種幼兒園，以平均每個幼兒託管費每月200元，伙食費每月150元，住宿費每月300元左右，贊助費每月150元，活動費每次50元，專項培訓費每月200元計算，每月約1050元，一年下來最少需要1.2萬元左右。
2、小學時期
小學時期大概會有這樣的五大費用：學雜費、校服費、伙食費、特長培訓費、各種活動費等。按學雜費每學期300元，校服費每學期100元，伙食費每月100元（因為目前大多數小學實行的是走讀制），活動費以每月20元，根據所學內容的不同，特長培訓的費用收取也不一樣，暫且按每學期200元計算，另外還有每月不等的零花錢，我們就按50元計算。整個算下來一年需要3000多元，六年就是2萬左右。
3、初中時期
一般公立初中沒有學費，但是每個學期要收取書本費、課外活動費、保健費，另外還有體檢費、住宿費，估計每學期在500元左右，各種雜費每學期50元，伙食費每月300元，初中階段還有一個不得不交的費用就是補課費。補課費一般會隨著年級的升高而不等，我們按一學期1000元計算，一年需要2000元，還有一天2元的交通費，平均每月50元左右。此外，到了初中階段，孩子如果只學會老師課堂上講解的知識還遠遠不夠，通常需要買一些輔導書和學習工具來訓練和拓展。這些費用加起來以每學期300元來計算。現在大多數初中生還有一些必不可少的用品，如學習機、mp3等，我們也應該把這些錢考慮進來，大概每年需要800元左右。除了學習之外，還要培樣孩子的藝術愛好，參加各種特長班，如繪畫、鋼琴、舞蹈等，每學期的花費在500元左右。這樣算下來，初中3年的教育經費大概為3萬元。
4、高中時期
高中和初中的收費差不多，主要有學雜費、住宿費、伙食費、交通費、資料費等，同時，各個地區收費標準不一，可以按平均每人每年8000元的標準計算。孩子到了高中時期，有了各種物質需求，家長一般都會盡量滿足，這些花費一年大概會需要5000元。總的來說，三年高中下來，最低費用也不少於3萬元。
5、大學時期
大學時期需要用錢的地方會更多。首先是高額的學費、住宿費、伙食費等，另外還有中小學時沒有的通訊費、交通費、戀愛消費、交際費、各種雜費以及參加社團活動的經費等等。這些可以依據家裡的經濟條件而定，一般來說，普通專業一年5000元學費，還有一年1200元住宿費，平均每月300元的伙食費，100元的通訊費，200元的交通費，200元的生活雜費，200元的交際費。孩子如果戀愛，還會有另外一筆支出。四年下來最低也得花費9萬元。
將以上所有學習過程中可能用到的費用加起來，可以計算出培養一個孩子成材大概需要將近20萬元，這些還是按保守的消費方式計算。如果考慮到物價上漲等因素，可能還會高得多。
對於一個普通家庭來說，20萬元並不是一個小數目。因此，每一位家長都應該早做打算，做好教育投資規劃。在經濟條件較差的家庭裡，家長們更應該在用錢上精打細算，爭取為孩子攢下必須的教育支出。
穩定投資補充子女教育資金
怎樣投資補充教育資金？這需要每個家庭根據自己的家庭實際進行認真細緻的分析才能得出結論。一個孩子的成長的每一個階段，都需要一定費用。假設對孩子的培養目標是拿到碩士學位，高中及高中之前的各階段費用採用年度計劃完成，大學階段預備4萬元的費用，研究生期間預存3萬元的費用，準備在13年的時間內分批分期地用一種漸進積累的方式完成。根據這樣的教育情況和計劃，可以選用以下的投資方式進行子女的教育投資。
1、國債
國債相對於銀行的存款利率來說，一是利息上的收益要高於同檔銀行的存款利率；再者存期也可長可短，且長期較多，收益穩定。但是，從孩子的教育計劃的執行上來看，投資國債也有些不盡如人意的地方。首先，在低利率時期選購國債，將直接影響資金的收益率。就拿2002年的國債利率來說，憑證式5年期的國債利率僅僅為2.36%左右，就算是免稅也比銀行利率高不到哪去，遠遠低於社會投資的平均回報率。其次，國債的發行一般是不定期的，有時候一般的家庭甚至買不到，這就使得投資國債與子女的教育計劃的嚴格執行，在時間上不一定能夠完全匹配。再次，子女的教育經費是按年度來支付的，但是國債卻是整存整取的定期儲蓄，如果兌付的年期提前，就浪費了資金的實際使用效率；如果兌付年期推後的話，就影響了教育計劃的執行。
2、儲蓄
家庭採用儲蓄的方式解決孩子的教育經費問題，不足之處會有兩點：一是計算上過於複雜，這種計劃在制定上專業性過強。舉例來說，錢存入銀行是分期分批進行的，錢的使用也是分期分批的。在這期間，5年期檔要轉存一次，3年期檔還要轉存一次，單單是本息的計算上就大費周折。第二便是資金的收益低，儲蓄的收益基本上全靠本金來支撐。況且，利率還忽高忽低，隨著國家的巨集觀調控的政策變化，具有很大的不確定性。
3、風險投資
外匯之類的風險投資對於有讓孩子出國留學打算的家庭來說，不失為一種理想的投資工具。風險投資的優勢主要表現為美元與黃金正好形成了風險對沖，它能確保資本的使用價值的穩定，因此比較適用於相對富裕的家庭進行投資。但是對於工薪階層來說，這種投資方式每次需要投入的錢太多，而且不易操作。至於說股票、基金、郵票、古玩等，都屬於高回報、高風險的投資工具，不適宜計劃性很強的子女教育投資計劃。
4、保險
保險往往很會迎合市場，保險公司經常為了迎合人們的需要而推出一系列配套的保險產品，比如一些分紅型的保險品種與子女的教育計劃往往非常吻合；而且這些產品作為長線投資，從資金的運用效率來說，伸縮自如。在通貨膨脹或緊縮面前，如果有紅利分配，仍可以共享保險公司的經營成果，並從中獲取利益。而且這種投資的繳費方式足夠靈活，不同的家庭可以根據自己的經濟實力和收支狀況來確定投保的金額及繳費方式，確保家庭資產的最佳化配置。
透過以上幾種教育投資方式的對比分析，我們可以看出，對於子女的教育投資，在投資工具的選擇上，一般家庭最好採用分紅型的教育保險形式。
此外，家長還可以鼓勵孩子學會自己管理好自己的一些收入。比如很多家長都給孩子在銀行開立了儲蓄賬戶，只要是孩子的額外收入都會讓孩子存入銀行戶中。這種方式最大的優勢就是有利於培養孩子不亂花錢、懂得節約、有計劃生活的好習慣。比如壓歲錢、父母平時給他們的零花錢沒有用完的部分，亦或者是孩子自己勤工儉學所得、爭取到的獎學金等，日積月累，存起來的數目也比較可觀。